دور التكامل الحكومي في نمو قطاع التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية.

لا يزدهر قطاع التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية صدفة، بل ينمو بفضل التكامل الحكومي المُدمج في السياسات والبنية التحتية واللوائح التنظيمية. بالنسبة للبنوك ومقدمي خدمات الدفع وشركات التكنولوجيا المالية، يُمثل هذا التكامل رافعةً لتحويل الطموح إلى نمو حقيقي.

ما هو تكامل التكنولوجيا المالية الحكومية في المملكة العربية السعودية وأهميته؟

يُقصد بتكامل التكنولوجيا المالية الحكومية في المملكة العربية السعودية ربط شركات التكنولوجيا المالية مباشرةً بالخدمات الحكومية الأساسية: أنظمة الدفع، وواجهات برمجة التطبيقات، والامتثال، والتحقق من الهوية، والأطر التنظيمية. ويشمل ذلك ربط شركات التكنولوجيا المالية بالبنية التحتية مثل "سداد" و"مدى"، وأطر الخدمات المصرفية المفتوحة، وخدمات "اعرف عميلك" الإلكترونية، والبيئات التنظيمية التجريبية، والأنظمة الضريبية والقانونية، وغيرها.

يُعدّ هذا التكامل ذا أهمية لعدة أسباب:

• يبني الثقة: فعندما تستخدم شركات التكنولوجيا المالية الأنظمة الرسمية، يشعر المستهلكون بمزيد من الأمان.

• يُمكّن من التوسع: فالخدمات المتكاملة تُقلل من الاحتكاك في عمليات التسجيل والدفع والعمليات.

• يضمن الامتثال: يجب على شركات التكنولوجيا المالية الالتزام بالقوانين السعودية (مثل لوائح مؤسسة النقد العربي السعودي، وحماية البيانات، ومكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك). تُسهّل الأنظمة المتكاملة اتباع القواعد.

• يُسرّع هذا التكامل من تبني التحول الرقمي في المملكة العربية السعودية وأهداف رؤية 2030.

التكامل الحكومي عمليًا: السياسات والبنية التحتية الرئيسية

اتخذت المملكة العربية السعودية مؤخرًا عدة خطوات على المستوى الحكومي، مما يُظهر أن التكامل لم يعد مجرد اقتراح، بل أصبح الآن جزءًا أساسيًا من نمو التكنولوجيا المالية.

أنظمة المدفوعات والإصلاحات التنظيمية لمؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)

• أطلقت مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) مؤخرًا واجهة جديدة لمدفوعات التجارة الإلكترونية. تتيح هذه الواجهة لمقدمي خدمات التجارة الإلكترونية التكامل مع نظام الدفع الوطني "مدى" وشبكات الدفع العالمية. كما تُقدم تسجيلًا مركزيًا للبنوك/المؤسسات المالية لتقديم التمويل لشركات التجارة الإلكترونية. وتشمل هذه الخطوة ترميز بطاقات الدفع لتعزيز الأمان. (ساما)

• في تقرير "البنك المركزي السعودي: قيادة التحول في المدفوعات الرقمية"، أفادت ساما أن 79% من مدفوعات المستهلكين من حيث الحجم كانت غير نقدية في عام 2023. وكان هذا الهدف (70%) قد تم تحديده بموجب رؤية 2030/برنامج تطوير القطاع المالي، ولكنه تحقق قبل الموعد المحدد. (إنترناشونال بانكر)

• كما تُدير ساما برامج تجريبية تنظيمية: حيث تسمح لشركات التكنولوجيا المالية باختبار نماذج جديدة تحت إشرافها، وهو مسار تكامل رئيسي بين الجهة التنظيمية والمبتكرين. على سبيل المثال، سمحت مؤخرًا لأربع شركات ناشئة جديدة في مجال التكنولوجيا المالية بالعمل في إطار هذه البيئة التجريبية. (وكالة الأنباء السعودية)

الهوية، والامتثال، والتكاملات القائمة على واجهات برمجة التطبيقات

• تقدم شركات مثل MYTM تكاملاً للخدمات الحكومية، يربط شركات التكنولوجيا المالية بواجهات برمجة تطبيقات الحكومة السعودية: اعرف عميلك من خلال ELM/Dakhli، والتحقق من الهاتف المحمول، وحالة التوظيف (التأمينات الاجتماعية)، وتنبيهات الحالة القانونية، وغيرها. تتيح هذه التكاملات لشركات التكنولوجيا المالية دمج الخدمات الحكومية داخل منصاتها. (mytm.co)

• تساهم هذه التكاملات في الامتثال: أتمتة عمليات التحقق من الهوية، وضمان الحالة القانونية، وتقليل العمل اليدوي في التحقق من العملاء. يُعد هذا الأمر ذا قيمة خاصة لشركات التكنولوجيا المالية العاملة في قطاعات المدفوعات، والترخيص، والقطاعات ذات اللوائح التنظيمية المكثفة.

التقارير التنظيمية، والبيانات، والرقابة

• أدخلت مؤسسة النقد العربي السعودي قواعد جديدة للإبلاغ التنظيمي لزيادة دقة البيانات. ويتعين على البنوك (وشركات التكنولوجيا المالية بشكل غير مباشر) تقديم بيانات أكثر تفصيلاً، بما يتماشى مع رؤية 2030. (ناسداك).

• وتُصرّ الحكومة على وجود بنية تحتية وطنية للدفع "متاحة دائمًا" (مثل المدفوعات الفورية عبر سريع) ومنصات دفع الفواتير الرقمية (مثل سداد) كجزء من الإطار التشريعي/التنظيمي. وتوفر هذه المنصات منصاتٍ لشركات التكنولوجيا المالية. (إنترناشونال بانكر)

كيف يُمكّن التكامل نمو التكنولوجيا المالية

كان لتطبيق التكامل آثارٌ ملموسة. فيما يلي الطرق التي يُسهم بها التكامل الحكومي مباشرةً في نمو التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية.

انضمام أسرع وضغط تشغيلي أقل

تتيح خدمات الهوية المتكاملة (KYC/KYB)، والتحقق من الحالة القانونية/التجارية، والتحقق من الهاتف المحمول، والحالة الوظيفية (التأمينات الاجتماعية)، وغيرها، لشركات التكنولوجيا المالية دمج عملائها بسرعة. لم تعد هذه الشركات بحاجة إلى توثيق يدوي أو انتظار طويل.

على سبيل المثال، من خلال خدمة "تكامل الخدمات الحكومية" من MYTM، يُمكن لشركات التكنولوجيا المالية الوصول إلى خدمات ELM/Dakhli KYC، والتحقق من الهاتف المحمول، وغيرها، من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs). (mytm.co)

تحسين الامتثال التنظيمي وتقليل المخاطر

بفضل تكامل عمليات الدفع والهوية والوضع الضريبي/القانوني والترخيص، تقل احتمالية إهمال شركات التكنولوجيا المالية للتفاصيل التنظيمية. وهذا يقلل من خطر الغرامات أو توقف العمليات. تساعد برامج المختبر التنظيمي المبتكرين على تجربة حلول جديدة دون التعرض الكامل. (وكالة الأنباء السعودية)

تعزيز المدفوعات الرقمية والاقتصاد غير النقدي

بفضل جهود التكامل، شهدت المدفوعات غير النقدية ارتفاعًا كبيرًا. وكما ذُكر، كانت 79% من مدفوعات المستهلكين غير نقدية من حيث الحجم في عام 2023. (المصرفي الدولي) إن وجود أنظمة سداد، ومدى، ونظام الدفع الفوري "سريع"، وواجهة التجارة الإلكترونية التابعة لمؤسسة النقد العربي السعودي، يدعم بقوة منظومة المدفوعات التي تعتمد عليها شركات التكنولوجيا المالية.

تشجيع الابتكار ودخول السوق

تتيح أطر العمل التجريبية لشركات التكنولوجيا المالية الناشئة اختبار الحلول (مثل آليات الدفع، ومشاركة البيانات، والخدمات المصرفية المفتوحة، وغيرها) في بيئة نشطة ولكن خاضعة للتنظيم. وهذا يُقلل من عوائق الدخول. ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية التي تُدمج الخدمات الحكومية منذ مراحلها المبكرة أن تتوسع بشكل أكثر موثوقية.

تعزيز الثقة واعتماد المستهلك

يزداد احتمال استخدام المستهلكين لخدمات التكنولوجيا المالية عندما تكون مدعومة ببنية تحتية مرتبطة بالحكومة. إن الاطلاع على خيارات "مدى" أو "سداد"، أو التأكد من أن التحقق من الهوية يتم عبر قاعدة بيانات وطنية (ELM/Dakhli) يُساعد في تقليل المخاوف بشأن الاحتيال. تُعدّ الثقة عاملاً رئيسياً في اعتماد المدفوعات الرقمية في المملكة العربية السعودية.

التحديات وكيف يُعالجها التكامل الحكومي

حتى مع التقدم الملحوظ، لا تزال هناك تحديات. يُسهم التكامل الحكومي في حل العديد منها، إلا أن بعضها لا يزال قائمًا.

مثال على MYTM: التكامل في الممارسة العملية

MYTM شركة تكنولوجيا مالية تعتمد التكامل الحكومي كجزء أساسي من خدماتها. توفر أدوات وواجهات برمجة تطبيقات تدمج:

• التحقق من الهوية الحكومية عبر ELM/Dakhli

• التحقق من الوضع القانوني/التحقق من الأعمال عبر KBY/Wathiq، إلخ.

• خدمات الإشعارات (الرسائل النصية القصيرة/كلمة المرور لمرة واحدة) للامتثال للوائح التنظيمية، وغيرها من عمليات التحقق الحكومية. (mytm.co)

من خلال تجميع هذه الخدمات، تُمكّن MYTM شركات التكنولوجيا المالية والتجار من الوصول إلى البنية التحتية الحكومية للدفع والهوية دون الحاجة إلى بناء كل شيء من الصفر. هذا يُقلل التكاليف والمخاطر ووقت الوصول إلى السوق.

للحصول على فهم أعمق لكيفية تحسين التكنولوجيا المالية للكفاءة من خلال التنظيم والدعم الحكومي، راجع مقالتنا حول تكامل الخدمات الحكومية والتي تستكشف الموضوعات ذات الصلة بالتفصيل.

ما الذي سيجلبه المزيد من التكامل الحكومي: نظرة مستقبلية لعام ٢٠٣٠

بالنظر إلى المستقبل، من المرجح أن يُسهم المزيد من التكامل الحكومي في تعزيز نمو التكنولوجيا المالية بالطرق التالية:

1. الخدمات المصرفية المفتوحة / التمويل المفتوح - تبادل أعمق للبيانات بين البنوك، وشركات التكنولوجيا المالية، والحكومة، مما يُتيح خدمات جديدة (التمويل الشخصي، وتقييم الائتمان، إلخ).

2. تكامل المدفوعات عبر الحدود - يُتيح التحويلات المالية والتجارة الدولية بسلاسة أكبر، بموجب اتفاقيات حكومية وتنظيمية.

3. الذكاء الاصطناعي ومنصات البيانات - الوصول إلى قواعد البيانات الحكومية (مع حماية الخصوصية) لبناء خدمات تكنولوجيا مالية أكثر ذكاءً.

4. تسريع الهوية الرقمية والقياسات الحيوية - التحقق من الهوية بشكل أقوى، مما يُتيح عملية انضمام أسرع وأكثر أمانًا.

5. تحسينات أكبر في واجهة التجارة الإلكترونية - واجهة مدفوعات التجارة الإلكترونية التابعة لمؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) ليست سوى خطوة حديثة؛ ومن المتوقع تحقيق المزيد من التكامل مع الأسواق والخدمات الحكومية.

الخلاصة

لا يُعدّ التكامل الحكومي مجرد آلية دعم للتكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية، بل هو دافع أساسي. بدءًا من الأطر التنظيمية وأنظمة الدفع، وصولًا إلى خدمات التحقق من الهوية وواجهات برمجة التطبيقات (APIs)، تتجذر جذور نمو التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية في البنية التحتية المرتبطة بالحكومة.

بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية والبنوك ومقدمي خدمات الدفع الرقمي، فإن النمو الناجح في المملكة العربية السعودية يعني تبني التكامل: دمج الامتثال، والاستفادة من أنظمة الدفع الحكومية، واستخدام التحقق الرسمي من الهوية، والتوافق مع رؤية 2030.

إذا استمرت الاتجاهات الحالية، فلن تحقق التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية أهدافها لعام 2030 فحسب، بل ستتجاوز العديد منها، مما يدل ليس فقط على النمو، بل على تحول مستدام ومنظم وموثوق.